Андрей Хорошилов директор по региональному и международному развитию Европейской юридической службы
Клиенты, пришедшие в банк после микрофинансовых компаний, значительно лучше разбираются в финансовых инструментах, правовых нюансах и более дисциплинированны в обслуживании своих обязательств.
Некоторое время назад Банк России формализовал критерии, по которым специалисты могут судить об уровне финансовой грамотности. Речь идет об индикаторе финансовых знаний — показателе, который рассчитывается с учетом методики Всемирного банка на основе опросов. Шкала индикатора представлена значениями от 0 до 6. Индикатор, равный 6, означает, что население понимает суть всех шести финансовых понятий. А понятия следующие: 1) инфляция; 2) процентная ставка; 3) сложный процент; 4) денежная иллюзия (склонность людей воспринимать номинальную, а не реальную стоимость денег); 5) диверсификация риска; 6) основная цель страхования. Текущее значение индикатора равно 1,97, притом что плановое значение, установленное на этот год, составляет 2,5, а плановое значение на прошлый год было 2,1.
Лучше всего дело обстоит со знанием «процентной ставки»: приблизительно 47% россиян ответили правильно. Что касается остальных понятий, то уровень правильных ответов здесь колеблется от 20% до 25%. Исследование, проведенное НАФИ, к сожалению, подтверждает невысокий уровень финансового образования россиян — лишь 12% прошли тест на отлично, а 71% признались, что разобраться в финансовых услугах им сложно.
Да, дела с финансовой грамотностью в России обстоят неважно. Однако нужно смотреть на динамику и отдельные сегменты финансового рынка. Так, согласно исследованию «Как технологии и регулирование изменили микрофинансовый рынок: тенденции, структурные перемены, финансовая доступность», все же можно говорить о положительной динамике. Выражается она в том, что в последние годы отмечен крайне быстрый рост числа досрочных погашений — сегодня это почти 40% от всех выданных микрозаймов. Также сокращается средний период пользования деньгами — с 29 до 26 дней — и уменьшается количество пролонгаций.
Важным вкладом в повышение финансовой грамотности стало применение в последнее время принципов ответственного кредитования участниками микрофинансового рынка. МФО куда активнее и эффективнее, чем банки, внедряют новые технологии, позволяющие определить платежеспособность клиента. И если до середины прошлого лета уровень одобрения микрозаймов рос, то потом стал постепенно снижаться. С 68% одобрений он снизился до 47% к концу 2017 года. Соответственно, на сопоставимую величину снизился процент заведомо невозвратных займов.
Вышеприведенные цифры говорят о том, что «прививка» финансовой грамотности через сотрудничество с МФО работает. И в дальнейшем такие клиенты переходят на следующий уровень финансового мира — банковский. «Микрофинансовая» ступенька для многих — окно в мир «взрослых» финансов.
Это не просто красивый образ. Эксперты говорят, что каждому пятому россиянину доступ в банк закрыт — ему отказывают из-за отсутствия кредитной истории или по причине того, что она однажды оказалась испорченной (из-за отсутствия белой зарплаты, непостоянных заработков и т. д.). В совместном исследовании Объединенного кредитного бюро (ОКБ) и СРО «МиР» приводятся следующие цифры: в прошлом году МФО выдали займы 200 тыс. банковских «отказников». Впоследствии эти люди идут в банки, и их финансовая дисциплина оказывается выше, чем у тех клиентов, которые ранее в МФО не обращались.
Но под доступностью финансовых продуктов следует понимать и буквальную, физическую доступность, поскольку российский финансовый рынок отличается значительными географическими перекосами. Специалисты называют это инфраструктурными препятствиями — когда физический доступ к финансовым услугам люди имеют в столицах и крупнейших городах, однако, скажем, не на Кавказе или в северных регионах (Архангельская область, Карелия, Чукотский автономный округ). МФО заполняют пустующие ниши там, где нет банковских отделений. В прошлом году в стране было открыто 6,5 тыс. офисов, 40% из которых в городах с населением менее 250 тыс. человек — там, где отмечено минимальное присутствие традиционных банков. География спроса на услуги МФО подтверждает вышеприведенный тезис. Первое место по выдаче займов принадлежит Еврейской автономной области (15,7% от общей суммы потребительских кредитов), далее по убывающей идут Республика Тыва, Забайкальский край и Республика Хакасия. Доля Москвы составляет 6,3%.
Вокруг МФО до сих пор много мифов и предубеждений. Это связано с тем, что отрасль в России молодая, получила законодательное регулирование лишь недавно. На доверии россиян негативно сказались громкие истории о нелегальных полукриминальных фирмах и коллекторах. Однако рост спроса на микрозаймы — 8 млрд рублей в квартал — говорит о том, что ситуация хотя и медленно, но меняется. Микрофинансы становятся важным и неотъемлемым инфраструктурным элементом российского финансового рынка, вносят свой вклад в развитие всего общества и повышение финансовой грамотности россиян.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Источник: Banki.ru
Об авторе